$20 млн «Амонатбанка» - финансовый ущерб или несостоятельные заемщики?

Счетная палата Таджикистана заявила о выявлении крупного финансового ущерба в Государственном сберегательном банке «Амонатбанк». Руководство банка категорически несогласно с формулировкой «финансовый ущерб», утверждая, что речь идет о необслуживаемых клиентами кредитах.

Председатель Счетной палаты Карахон Чиллазода сообщил журналистам, что в результате аудиторских проверок деятельности «Амонатбанка» в 2018-2019 гг. выявили финансовый ущерб на сумму более 200 млн сомони (около $20 млн), половина которого до сих пор не восстановлена.

Он отметил, что по итогам этих проверок на рассмотрение Генпрокуратуры страны было направлено 18 дел.

Глава палаты добавил, что в результате проведенных работ восстановлен ущерб на сумму 104 млн сомони, столько же денег пока еще не удается вернуть.

Счетная палата является высшим органом финансового контроля страны. Она проводит внешний, независимый, публичный аудит деятельности органов государственной власти по управлению денежными и материальными средствами.

Председатель ГСБ «Амонатбанк» Сироджиддин Икроми, комментируя данный вопрос 22 июля на пресс-конференции, подтвердил, что действительно, такие недостатки были выявлены в ходе проверок в 2019 году, после этого аудиторские проверки Счетной палаты в этом банке не проводились.

Он категорически не согласен с формулировкой «финансовый ущерб» в данном случае, отметив, что речь идет о кредитах, которые по тем или иным причинам не обслуживаются клиентами.


Необслуживаемыми кредитами считаются кредиты с просрочкой свыше 30 дней.

Икроми пояснил, что к финансовому ущербу, для примера, можно было бы отнести то, что руководитель банка оформил на имя конкретного человека кредит, о существовании которого «клиент» даже не подозревает.

Он подчеркнул, что все вышеуказанные кредиты выданы в рамках установленных норм, обеспечены залоговым имуществом, часть денег восстановлена, ведутся работы по восстановлению оставшейся части.

По словам Икроми, чтобы доказать правомерность выданного банком кредита, достаточно наличие трех документов: заявления клиента о привлечении кредита; подписанный клиентом договора, в котором говорится, в частности, о его обязательствах перед банком; расходно-кассового ордера, которым подтверждаются выплаты клиенту из кассы банка.

Глава «Амонатбанка отметил, что 18 дел, о которых говорит руководство Счетной палаты, были направлены на рассмотрение соответствующих органов самым же банком.

Он пояснил, что информация о кредитах относится к банковской тайне, предоставлять такие сведения правоохранительным органам можно только в том случае, если клиент не стал выполнять взятые на себя обязательства по договору.
 

Старые грабли

Вполне допустимо, что речь идет о проблемных кредитах, которые выданы «Амонатбанком» с выполнением всех установленных норм, тем более, к рассмотрению вопроса подключили соответствующие органы.   

Однако это ситуация не спасает, так как горький опыт последних пять лет показывает, что «проблемные кредиты» часто превращаются в «проблемные банки» и, в конечном итоге, становятся проблемами простых вкладчиков, которые годами не могут получить обратно свои деньги.

Необслуживаемые кредиты, как руководство Национального банка Таджикистана, так и страны, относили к главным причинам банкротства четырех крупных кредитных организаций страны, в том числе, двух системообразующих банков – «Таджиксодиротбанк» и «Агроинвестбанка», которые до середины десятых годов занимали почти половину рынка финансового посредничества страны.

А многие физические лица до сих пор не могут вернуть свои «кровные», так как в соответствии с действующим законодательством такие лица при банкротстве кредитной организации получают свои вклады обратно чуть ли не в последнюю очередь.

Президент страны Эмомали Рахмон в мае 2019 на встрече с банковскими служащими, выразив обеспокоенность высоким уровнем просроченных кредитов, сказал, что в некоторых случаях ответственные лица банков выдавали кредиты близким людям без залогового обеспечения.

Он подчеркнул, что в большинстве случаев кредиты выдавались под дешевым имуществом, фактическая цена которого искусственным образом была завышена в несколько раз по сравнению с рыночной стоимостью.

«Такая ситуация препятствовала своевременной продаже заложенного имущества и заложила основу для превращения кредита в проблему», - заключил президент.

В Национальном банке Таджикистана сообщили «Азия-Плюс», что доля необслуживаемых кредитов в кредитном портфеле банковской системе страны в первом полугодии этого года сократилась на 0,9 процентных пунктов - с 14,1% до 13,2%.

Ранее, в начале этого года, руководство НБТ отмечало, что для усовершенствования структуры банковской системы реализуется стратегия «Переход от количества к качеству», которая нацелена, в том числе, на сокращение необслуживаемых кредитов.

В регуляторе тогда отмечали, что удельный вес необслуживаемых кредитов в кредитном портфеле банковской системы сократился с 23,4% в 2020 году до 13,2% - по итогам 2021 года.
 

Как бороться с проблемными кредитами?

Специалист в области финансового посредничества Сорбон Джураев сказал «Азия-Плюс», что главные причины образования проблемных кредитов связаны со скорингом (оценка кредитоспособности клиента), риск менеджментом (система, которая предупреждает о рисках в бизнесе), KPI (уровень знания сотрудников) и выдачей кредитов связанным лицам (родственникам, друзьям, знакомым и пр.).

Он отметил, что банки должны прорабатывать свою скоринговую модель с целью создания успешного бизнеса (разделение клиентов по возрасту, полу, прописки, место работы и т д).

«Есть определенные таргеты, которые могут стать причиной того, что кредиты будут выдаваться без должного анализа - не на основании проработанного скоринга», - сказал специалист.

Он подчеркнул, что риск менеджмент должен максимально тесно работать с кредитным департаментом, чтобы своевременно предотвратить/исправить те или иные ошибки (пересмотр скоринга, контроль качества процессов и т.д.).

По словам Джураева, важнейшим аспектом для достижения этих целей является уровень знания сотрудников (KPI), который требует должного внимания (например, сотрудники кредитного отдела должны быть грамотными не только по части кредитования, оценке клиента, скроринга, но и по юридическим аспектам).

«То есть при каждой выдаче кредита есть операционный риск, что тот или иной сотрудник из-за неудовлетворительного уровня знаний может неправильно оформить кредит (неправильная идентификация, неграмотное объяснение клиенту об условиях кредита, что может сделать выданные кредиты безнадежными). Незнание юридических последствий сотрудником банка может привести к выдаче кредитов своим родственникам, знакомым без должного анализа, или даже оформлению кредита без их участия», - подчеркнул он.

Специалист считает, что самое лучшее современное решение для снижения операционных рисков, выдачи качественного кредита (автоскоринг), быстрого и своевременного контроля над этими процессами является автоматизированная система. Он отметил, что такие системы можно приобрести на мировых рынках, но стоят они довольно дорого.

Сорбон Джураев подчеркнул, что также существуют второстепенные причины образования проблемных кредитов.
Это, по его словам, сложности при судопроизводстве.

«К большому сожалению, есть распространенные сложности такие как: не соблюдение сроков со стороны суда, отказы на заявления без должного углубленного анализа, большие сроки при рассмотрении заявлений», - сказал он.

Также к второстепенным причинам специалист отнес автоматизированную интеграцию между банками и государственными органами.

«К примеру, в соседнем Узбекистане автоматизированная интеграция развивается хорошими темпами, что очень помогает упрощению взаимосвязи с госорганми. Было бы здорово, если бы мы сделали акцент на мировом опыте, например, Узбекистана», - предлагает он.

Кроме того, Джураев предлагает внести некоторые соответствующие поправки к инструкциям НБТ. Он считает нужным и важным содействие НБТ для реализации автоматизированной интеграции банковской системы с государственными органами, налаживание Нацбанком взаимодействия банков идеями и предложениями для упрощения тех или иных процессов.

Например, сказал он, в законодательстве четко не урегулирован процесс возврата потерянных   средств из-за технических сбоев.

Специалист отметил, что проблемные кредиты, в целом - это часть банковского дела, и они будут независимо от нашего желания.

«Однако все банки должны работать над тем, чтобы NPL (проблемный портфель) не увеличивался, так как это в любом случае опасно для банка. Причины расформирования банков на практике, в основном, связаны с ростом безнадежных кредитов в кредитном портфеле. Есть и другие неприемлемые последствия для банка такие как, расходы на покрытие потерь, репутационный риск, например, так как инвестор сильно акцентируется на качестве кредитного портфеля», - сказал он.

Специалист подчеркнул, что риски начинаются, когда доля необслуживаемых в течение 90 дней и выше кредитов превысили 5% кредитного портфеля.

Для предотвращения образования «плохих кредитов» он советует банкам «объединиться, поделиться ошибками, коллективно работать над улучшениями операционных моментов и автоматизации процессов. Главное быть готовыми расти, быть открытыми к имплементации современных практик».
 

Что представляет собой «Амонатбанк»?

ГСБ «Амонатбанк», после возникновения проблем у «Таджиксодиротбанка» и «Агроинвестбанка», занимает ведущую позицию на рынке финансового посредничества республики. Польный пакет акций данной организации принадлежит правительству страны.

По данным НБТ, банк на начало 2022 года занимал почти четвертую часть рынка финансового посредничества страны.

«Амонатбанк» располагает обширной сетью по всей республике, наряду с обычными банковскими операциями занимается также выполнением некоторых государственных услуг (сбор оплаты ЖКХ, выдачи пенсий, пособий и прочим).

В конце прошлого года представители международных организаций сообщили «Азия-Плюс», что предложили правительству Таджикистана передать «Амонатбанк» в частные руки.

Однако в НБТ и «Амонатбанке» не подтвердили, но в то же время, не опровергли существование такого предложения.



КОММЕНТАРИИ