Сооснователи Alif Bank открывают исламский банк в Великобритании
Абдулло Курбонов, один из основателей успешного технологичного банка Alif Bank в Таджикистане, рассказал о планах по выходу на рынок Великобритании. Хотя открытие полноценного банка пока в процессе, компания Ayan Capital уже начала предоставлять услуги по исламскому финансированию для юр. лиц и ИП.
- Абдулло, как вы решились на открытие исламского банка в Великобритании, и что стало мотивацией?
- Сейчас говорить об открытии исламского банка в Великобритании ещё рано. Мы только начинаем долгий и сложный путь к этому, но считаем, что это возможно.
Наш путь начался в Таджикистане. Процесс получения лицензии был относительно быстрым - мы смогли получить первую лицензию в 2014 году всего за три месяца. В мире мало стран, где можно получить лицензию от центрального банка за такой короткий срок.
Банковская регуляторная система в Таджикистане благоприятна для финтеха и инноваций. Поэтому мы могли максимально соблюдать наши внутренние принципы и требования в рамках традиционного банковского регулирования.
Многое в Алифе мы делали с нуля. Создавали собственную банковскую технологическую платформу - нашу основную банковскую систему, CRM, платёжные системы, мобильные приложения и т. д. Благодаря людям, инновациям, ИТ-системам и продуктам, которые собрали и разработали в Алифе, мы верим, что сможем стать глобальным лидером в исламском финтехе.
Mусульмане составляют около 25% мирового населения, однако среди 1,7 миллиарда людей, не имеющих доступа к банковским услугам, 47% проживают в странах с мусульманским населением.
Финансовый сектор строго регулируется, и часто для предоставления большинства услуг требуется банковская лицензия.
Фуркат Суванов, руководитель отдела инвестиций и андеррайтинга в Аян капитал, Эхаташам Кабир, специалист по работе с клиентами, Абдулло Курбанов, генеральный директор и соучредительМы изучили многие страны, и оказалось, что в большинстве стран иностранцы не могут самостоятельно открыть банк. Часто требуется наличие местного основного (ключевого) акционера.
Кроме того, во многих странах минимальный необходимый капитал для получения банковской лицензии очень высок - от 50 до 100 миллионов долларов и более.
В Великобритании же не требуется местный акционер, а минимальный капитал - около 5 миллионов долларов. При этом Великобритания является центром исламских финансов на Западе, активы которых в 10 раз превышают активы в США.
Также растёт мусульманское население: 6,5% от общего числа (4,9% десять лет назад). Так что Великобритания хорошо позиционирована как потенциальный мост для исламского финансового мира.
Наши исследования показали, что исламские банки в Великобритании недостаточно удовлетворяют рыночный спрос - их совокупные активы составляют около 9 миллиардов долларов, в то время как общий банковский сектор страны - более 9 триллионов долларов.
Мы верим, что можем помочь отрасли расти быстрее. Вот почему мы решили расширить свою деятельность здесь.
Главная ниша - частные пассажирские перевозки
- Какова история создания Ayan Capital и на чем вы решили специализироваться?
- Мы искали самый быстрый способ проверить наши гипотезы, чтобы не тратить 3-4 года на получение банковской лицензии и возможные ошибки. В результате исследований мы обнаружили, что можно предоставлять бизнес-финансирование без полной лицензии на кредитование, зарегистрировавшись в FCA.
Мы рассмотрели различные области финансирования для бизнеса и в конечном итоге сосредоточились на одной конкретной нише: финансирование индивидуальных предпринимателей, которые занимаются частными перевозками пассажиров - например, водителей Uber, Bolt и т. д.
Почему именно этот сегмент?
Во-первых, местные транспортные власти активно продвигают переход на экологически чистые автомобили - электромобили и гибриды с подзарядкой. Эти автомобили дорогие и требуют финансирования. В среднем они стоят около 40 000 долларов.
Во-вторых, водители получают много преимуществ от перехода на эти автомобили - они могут экономить на различных сборах, таких как сбор за въезд в центр города. Могут зарабатывать больше, так как Uber предоставляет лучшие тарифы для водителей электромобилей.
В-третьих, около 70% водителей PHV (Private Hire Vehicle) в Великобритании происходят из мусульманских стран - в основном из Пакистана, Индии, Бангладеш, Сомали, Афганистана и т. д. При этом ни одна компания, предоставляющая автофинансирование, не предлагает услуги в соответствии с принципами исламских финансов.
В-четвёртых, этот сегмент достаточно большой: в Великобритании более 400 тысяч водителей PHV и такси. У Uber около 50 тысяч автомобилей в Лондоне, и компания хочет, чтобы к концу 2025 года 100% этих автомобилей были электрическими.
Пока что только около 20-25% из них электрические, значит, около 40 000 автомобилей ещё предстоит преобразовать.
Если предположить, что 70% этих водителей предпочли бы исламское финансирование, и что каждая машина стоит около 40 000 долларов, этот рынок потребует более 1 миллиарда долларов финансирования в ближайшие два года.
И, наконец, эти водители считаются бизнесом - они предоставляют услуги и генерируют доход. С учетом всего этого мы решили начать с этого сегмента и со временем стремиться предоставлять дополнительные услуги.
Мы посчитали, что если будем обслуживать этот рынок с меньшими капитальными затратами, то сможем предложить лучший сервис по более низкой цене.
Исламский аспект финансирования - лишь один из многих элементов нашего предложения. Мы также гордимся тем, что можем обеспечить очень высокий уровень обслуживания клиентов.
«Мы почти достигли 2 миллиона долларов финансирования»
- С какими вызовами вы столкнулись при старте и развитии AyanCapital, и какие шаги были предприняты для их преодоления?
- Запуск продукта стал самой первой сложностью.
Многие люди в нашей команде работали и продолжают работать по 70-90 часов в неделю в условиях неопределённости. До запуска продукта это было похоже на движение в густом тумане: мы не были уверены, не столкнёмся ли с препятствиями. Однако нужно было продолжать работать, искать решения и быть постоянно начеку. Постепенно ситуация прояснялась.
Помню, как однажды мы должны были обслужить нашего первого клиента. Это было 27 января, в субботу. Зарина Раджабова, главный менеджер проекта, испытывала сильную зубную боль; Фуркат Сувханов, глава отдела инвестиций и андеррайтинга, поменял семейные планы; наша IT-команда работала без устали. Но все были в офисе и старались, чтобы всё получилось.
Хушанг Мирзо, Front-end Lead, Заррина Раджабова, главный менеджер проектов, Абдулло Курбанов, Комиор Ахмарзода, руководитель проекта, Малика Нурматова, Front-end разработчикДля одной транзакции нужно было, чтобы все системы работали слаженно - IT-системы, платежные системы и т. д.
Мы впервые использовали юридические соглашения, которые разрабатывались и перерабатывались на протяжении месяцев. Всё казалось бы работало. Мы получили счёт от автосалона для оплаты автомобиля и завершения транзакции. Но затем заметили, что счёт был не таким, каким мы ожидали. Это могло сделать нашу модель экономически невыгодной для клиентов. Поэтому, будучи так близко к завершению, мы были вынуждены остановиться и снова обсудить всё с бухгалтерами и юристами.
К счастью, через несколько дней мы получили одобрение от бухгалтеров и смогли обслужить нашего первого клиента.
Эмоциональные взлёты и падения - одна из сложностей запуска чего-то с нуля.
Сегодня, к счастью, команда стала больше, мы почти достигли 2 миллиона долларов финансирования и нацелены предоставить более 20 миллионов долларов в ближайшие 12 месяцев.
Но всё ещё часто кажется, что мы движемся в тумане и продолжаем адаптироваться.
Алиф растет
- Участвуете ли вы в настоящее время в деятельности, управлении Alif Bank?
- Ayan и Алиф основаны одной и той же командой - мной, Фирдавсом Мирзоевым и Зухуршо Рахматуллоевым. Мы видим Алиф и Ayan как проекты с одной целью.
Алиф быстро расширяется: с момента нашего последнего раунда финансирования в 2019 году наши доходы выросли в 4 раза, количество клиентов увеличилось в 3 раза, а цифровые операции - в 10 раз.
Сегодня Алиф работает в Таджикистане, Узбекистане, Пакистане и ОАЭ. Команда, стоящая у руля Алифа, состоит из лучших профессионалов страны. Некоторые начинали работу в Алифе как специалисты по обслуживанию клиентов, другие присоединились с значительным опытом - и все объединены одними и теми же ценностями и принципами.
Каждый из них является яркой звездой, обладает высочайшим уровнем полномочий в принятии решений и значительными обязанностями. И в целом, каждый из наших коллег, отобранные из числа более чем 120 тысяч откликнувшихся на вакансии - самое ценное, что у нас есть.
Абдулло КурбоновСегодня для деятельности Алифа важно участие различных ключевых заинтересованных сторон. Мы растём, и у нас более 2 миллионов клиентов и 240 миллионов долларов активов в двух странах. Поэтому мы сформировали совет директоров, состоящий из 7 членов: Хофиз Шахиди, Раджаббек Сулаймонбеков, Насим Алибхай, Фирдавс Шахиди и нас, троих соучредителей. В рамках совета обсуждаются и дебатируются важные инициативы, а решения принимаются простым большинством голосов.
Как трое соучредителей, мы активно участвуем в деятельности компании и распределили наши направления следующим образом: Зухуршо Рахматуллоев координирует нашу деятельность в Узбекистане и в ОАЭ; Фирдавс Мирзоев - в Таджикистане и в Пакистане - оба полностью заняты работой в Алиф.
С моей стороны, я стараюсь распределять своё время между Алифом и Ayan в зависимости от того, где моё участие может потребоваться.
- Какие советы вы бы дали предпринимателям, стремящимся создать свой бизнес за рубежом?
- В короткий период времени, в который мы получили некоторый опыт, можно выделить несколько уроков.
Самое важное - начать с правильных людей, с кем у вас общие ценности, упорство и трудовая этика. Хорошая команда способна адаптироваться и сделать проект успешным даже при изменении первоначальной идеи.
Важно также выбрать правильный рынок - с большим спросом и подходящей географией. Мы остановились на Пакистане и ОАЭ для Алифа и на Великобритании для Ayan, учитывая размер и возможности рынка, а также инвестиционный и бизнес климат страны.
При выходе на международные рынки важно соблюдать законы и нормы. Проконсультируйтесь с местной юридической фирмой, чтобы убедиться в соответствии всем требованиям.
Мы решили начать с бизнес-финансирования, которое требует только регистрации в FCA, чтобы быстрее выйти на рынок и проверить наши гипотезы о рыночном спросе. Это позволяет нам быстрее начать взаимодействие с клиентами и убедиться, что мы движемся в правильном направлении, прежде чем приступать к более сложным процессам.
