С 1 августа в Таджикистане все обязательные государственные платежи и коммунальные услуги оплачиваются исключительно в безналичной форме. Мы решили узнать, насколько банки страны готовы к этому и с какими трудностями уже сталкиваются жители страны. Хроника безналички Правительство Таджикистана в конце 2018 года приняло постановление, которым обязало все предприятия и учреждения, предоставляющие платные услуги, с 1 апреля 2019 года предоставлять своим клиентам возможность безналичного расчета. Также для продвижения безналичной коммерции совместно с IFC была разработана и реализована Национальная стратегия по переходу к безналичным платежам. В конце 2022 года президент страны во время своего обращения к парламенту поручил «1 июля 2023 года полностью наладить безналичную выплату всех налогов и государственных пошлин для выдачи разрешения и лицензий, штрафов, средств на обязательное государственное страхование, коммунальных служб и других видов государственных услуг». В конце июня этого года указом президента поручалось с 1 августа осуществлять исключительно в безналичных расчётах следующее: - оплата налогов, государственных пошлин, лицензий; - обязательное страхование; - коммунальные услуги; - банковские расчёты. Рост безналичной оплаты По данным Национального банка, в Таджикистане зафиксирован резкий рост безналичной оплаты товаров и услуг. В первом полугодии в торговых учреждениях и сервисных пунктах страны совершено около 22 миллионов безналичных операций посредством платежных карт и электронных кошельков. И это на 52,1% больше по сравнению с аналогичным периодом 2022 года. Совокупный объем оплаты товаров и услуг безналичными операциями составил 5,5 млрд сомони (около $505 млн), что на 83,2% больше, чем в этом же периоде прошлого года. «Доля безналичного расчета достигла 17%, ее рост по сравнению с аналогичным периодом прошлого года составил 6 процентных пунктов», - подчеркивают в регуляторе. Количество выпущенных в обращение банковских платёжных карт, по данным НБТ, составило 5,9 млн единиц, увеличившись на 42% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Общее количество электронных кошельков кредитных организаций составляет 7,5 млн единиц, что на 2,6 млн единиц (на 52,6%) больше, чем в этом периоде прошлого года. В регуляторе отмечают, что для оказания услуг владельцам платежных карт в республике установлено 1947 банкоматов и 7434 электронных терминалов. «Кроме этого, по состоянию на 30 июня 2023 года в торговых учреждениях и пунктах предоставления услуг республики использовано 20 051 QR-кода, что на 5226 (35,3%) больше по сравнению с этим периодом прошлого года», - заключают в НБТ. Все возможности есть Сироджиддин Икроми глава «Амонатбанка», где находятся счета государственных структур, на пресс-конференции заявил, что большинство людей уже понимают преимущества безналичных платежей, активно пользуясь банковскими картами и электронными кошельками. По его словам, резкое увеличение численности пользователей мобильного приложения «Амонат Мобайл» свидетельствует о том, что люди массово переходят на безналичные расчеты. «Я, как специалист сектора, утверждаю, что для этого имеются все возможности, нужно только работать над этим. Имеется опыт развитых государств, велосипед не нужно изобретать, он уже изобретен», - отметил глава «Амонатбанка». Он подчеркнул, что с 1 августа ежедневно производятся безналичные расчеты на сумму 20-26 млн сомони. «Для сравнения, - сказал Икроми, - в марте этого года такие расчеты составляли всего 5 млн сомони. Если будем продолжать такими темпами, в месяц объем таких расчетов составит 600 млн сомони». Обращаясь к тем, кто относится к переходу на безналичные расчеты скептически, Икроми сказал, что есть указ президента, он должен быть выполнен. Он подчеркнул, что до принятия того или иного указа главой государства специалисты работают в этом направлении, чтобы оценить все возможности. «Только после этого делаются окончательные выводы», - сказал Икроми. «Амонатбанк» готов По словам Икроми, «Амонатбанк» подготовил свою инфраструктуру к приёму безналичных платежей. Он отметил, что только пункты приёма налоговых платежей с начала этого года увеличили в 2,5 раза - с 372 до 936 пунктов на сегодняшний день. Точки приема платежей за коммунальные услуги, по его словам, составляют 826 единиц, а пользователей приложения «Амонат Мобайл» - 450 тыс. лиц. Он подчеркнул, что каждую неделю численность пользователей данного приложения увеличивается до 10 тыс. Также, по словам главы «Амонатбанка», успешно проходит подключение государственных организаций и учреждений к услуге «Интернет-банкинг». «В настоящее время к этой системе подключены более 8 тыс. организаций страны. Система предоставляет главным бухгалтерам и руководителям предприятий и организаций возможность дистанционно (в режиме онлайн) вести платежные поручения и выдавать зарплату», - подчеркнул. Икроми добавил, что в ближайшие дни планируется приобрести и установить платежные терминалы для безналичных расчетов, которые не имеют опции для проведения операции с наличными деньгами. А что говорит народ? Жители в целом приветствуют переход на безналичную оплату, но отмечают, что не во всех учреждениях есть нужная инфраструктура для таких операций. Тем временем в востребованных пунктах оплаты наблюдаются очереди, в том числе в отделениях ГАИ, ЗАГС, налоговой службе, нотариальных конторах, паспортных столах, институтах и университетах. Наши наблюдения показывают, что в большинстве случаев очереди и сбои связаны с тем, что безналичные платежи в основном принимаются картой и кошельком «Амонатбанка», так как счета госучреждений в основном обслуживаются «Амонатбанком». «Я сегодня пришёл сдавать документы на заграничный паспорт. У меня деньги на картах и кошельках "Алиф Банка" и "Душанбе Сити", но тут требуют карту "Амонатбанка". Во первых, эта карта не так распространена среди населения, основные пользователи - пенсионеры и бюджетники. Во вторых, услуги этого банка не устраивают меня, и я не хочу держать деньги в этом банке. Получается, только для одного платежа я должен открыть карту этого банка? А почему нельзя оплатить картой другого банка?», - задаётся вопросом Акбар, житель Душанбе. Таким же вопросом задаются абитуриенты университетов, водители, которые стоят в очереди… Другая проблема в том, что во многих учреждениях сами не понимают сути безналичных платежей, и не готова инфраструктура. «Как видите, тут бесконечная очередь и во всех других университетах такая же ситуация. Я пришёл сдавать документы племянника в университет. Он поступил на бюджетное отделение и нам надо оплатить всего 200 сомони, но с утра стоим в очереди. Тут одна точка приёма платежей и только картой "Амонатбанка"», - жалуется Мухаммад, житель Хатлонской области. Другие отмечают, что не готовы перейти на безналичные платежи, так как это для них что-то новое. «Я здесь впервые узнал, что такое карта и безналичные платежи. До этого ни разу не пользовался картами. Если бы не эта необходимость, наверное до конца жизни бы не узнал об этом. Хорошо, что мы переходим на передовые технологии, но надо подготовить население, реализовывать такие нововведения поэтапно», - говорит отец абитуриента, который приехал в столицу из Согда. Слабый Интернет - другая проблема, на которую часто жалуются жители. Как показывает практика, они сталкиваются с ней в разных местах, начиная от рынков и магазинов и заканчивая салонами услуг и ресторанами. Пять преград Специалисты выделяют пять главных преград, которые препятствуют развитию безналичных расчетов в Таджикистане. В первую очередь отмечается отсутствие необходимой инфраструктуры, особенно в сельской местности, а 70% населения страны, по официальным данным, проживает в селах. Кроме того, многие люди не доверяют финансово-банковской системе после последнего кризиса в секторе, приведшего к ликвидации пяти банков. Поэтому многие держатели карт после начисления зарплат и пенсий сразу же выстраиваются в очереди у банкоматов, чтобы обналичить свои деньги. Еще одной причиной неразвитости безналичных платежей в стране считается низкая финансовая грамотность населения. Сотрудники банков утверждают, что многие воспринимают банковские карты исключительно в качестве элемента передачи наличных денег и даже не подозревают, что с ее помощью можно платить за товары и услуги, переводить деньги, осуществлять другие операции. Еще один барьер – дорогой и некачественный Интернет. В глобальном рейтинге Worldwide mobile data pricing по итогам 2022 года Таджикистан занимает 131 место в мире со средней ценой в $1,94 за 1Гб. Для сравнения: Кыргызстан на 6 месте с $0,17, Узбекистан на 15-м - $0,37, Казахстан на 16-м - $0,37, Афганистан - 64 место - $0,90. В июльском рейтинге Speedtest Global Index Таджикистан по скорости мобильного интернета находится на 137 месте среди 143 стран, а по скорости фиксированного широкополосного интернета – на 130 месте среди 182 стран. Казахстан занимает 64 и 95 места, соответственно, Кыргызстан – 84-е и 86-е, Узбекистан – 112 и 87 места. Пятая и, возможно, главная причина нашей безналичной несостоятельности заключается в неготовности торговцев к прозрачной работе из-за высокой налоговой нагрузки. Многие из них утверждают, что не могут позволить полностью перейти на приём безналичной оплаты, так как это покажет налоговым органам все доходы. А зарабатывать при действующей налоговой нагрузке с полной оплатой всех налогов очень сложно.