Каждый год десятки автомобилей в Таджикистане срываются в пропасти и реки, сотни других попадают в аварии и приходят в негодность, но очень редко можно услышать, чтобы страховые компании взяли на себя ремонт транспорта или полностью возместили ущерб, понесенный автомобилем в результате дорожного происшествия. Это при том, водители вынуждены практически в принудительном порядке застраховать свой автомобиль, но когда случается авария, то ремонт машины становится проблемой самого водителя.
Почему водители считают бесполезным обращение в страховые компании? По какой причине у большинства людей сложилось такое представление, что обязательное страхование есть, а обязательных страховых выплат нет? Об этом и многом другом в материале информационно-аналитического портала "Точка Зрения".
Что говорит закон?
Чтобы найти ответы на поставленные вопросы, мы обратились к законам. Выяснилось, что Закон "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", принятый в 2020 году и вступивший в силу с 1 января 2021 года, регулирует в Таджикистане обязательное страхование транспортных средств, ставки страхования, максимальную сумму возмещения ущерба, права застрахованных лиц и ответственность страховых компаний.
В республике было обязательное автострахование и до принятия данного закона. В 1996 году правительство приняло постановление "Об обязательном государственном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств".
Но в нем были недоработки. Например, не было подробного описания страховых случаев, информации о тарифах и суммах компенсаций. Для назначения тарифов и размера компенсаций правительство ежегодно принимало отдельное приложение к постановлению.
Кроме того, в документе не разъяснялись права и обязанности страховщика и застрахованного. Главный недостаток постановления заключался в том, что хотя и существовало обязательное страхование, но обязательных выплат не предусматривалось.
Новый же закон сделал наравне со страховкой обязательной и выплаты. Он обязывает страховые компании выплачивать полную страховую сумму в случае причинения вреда чужому имуществу и здоровью.
То есть возмещение ущерба осуществляется только в том случае, если в аварии виноват водитель застрахованного авто. В случае аварии с участием двух сторон компенсация присуждается стороне, понесшей ущерб, но не виновнику аварии.
Виды автотранспортного страхования
В Республике Таджикистан существует два вида страхования автотранспортных средств: - Добровольное автострахование или КАСКО. - Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств или ОСАГО.
КАСКО - комплексное автомобильное страхование кроме ответственности - предоставляется по желанию владельца транспортного средства. При наступлении страхового случая страховая компания полностью берет на себя ремонт автомобиля клиента.
К страховым рискам по КАСКО относятся: дорожно-транспортные происшествия, падение на транспортное средство сторонних предметов (камней, веток деревьев, кусков чего-либо и т.п.); пожары и взрывы автомобиля; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц по повреждению транспорта; столкновение с животными.
ОСАГО - обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств - - обязательный вид страхования для каждого водителя, и без нее управление автомобилем на территории страны запрещено законом.
ОСАГО покрывает расходы на ремонт автомобиля и лечение, в случае получения травм в результате ДТП. Например, если произошло ДТП и в результате расследования будет установлено, что виноват водитель, то страховка ОСАГО будет действовать в пользу пострадавшего, а не виновника ДТП. В этом случае страховая компания оплачивает ремонт поврежденного автомобиля.
Если при аварии пострадали люди, то их лечение покроет ОСАГО виновника аварии. Если в этой аварии застрахованный виновник получит травму или будет повреждена его машина, ОСАГО ему ущерб не компенсирует.
То есть, принцип ОСАГО заключается в том, что страховка распространяется только на тех, кто пострадал в результате действий виновника ДТП. Если экспертиза покажет, что водитель не виновен в ДТП, то ему выделят компенсацию из страховки виновника ДТП.
Отсутствие обязательного страхования в Таджикистане влечет наложение административного штрафа в размере 1 расчетного показателя, что составляет 64 сомони (согласно показателю на 2022 год).
Компании, монополизировавшие обязательное страхование
До 2021 года, т.е. до принятия Закона Республики Таджикистан "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", единственным монополистом в сфере обязательного автострахования была государственная страховая компания "Точиксугурта".
После принятия закона право на обязательное страхование транспортных средств от Национального банка Таджикистана получили еще две компании – государственная компания ООО "Спитамен сугурта" (ныне "Спитамен Иншуранс") и ЗАО "Сугуртаи аввалини миллӣ" ("Первое национальное страхование"), и сейчас эти две компании предоставляют услуги ОСАГО.
По информации на сайте компании, "Спитамен сугурта" было создано в 2009 году и за 3 года заняло лидирующие позиции по размеру уставного фонда в Таджикистане. В 2020 году фонд организации составил более 90,2 млн. сомони, считаясь крупнейшим в стране. В 2020 году компания получила лицензию на ОСАГО, а с 8 апреля 2022 года "Спитамен сугурта" сменило название на ООО СПО "Спитамен Иншуранс".
Хотя мы не нашли информации о конкретном случае возмещения этой компанией ущерба, причиненного тому или иному транспортному средству, согласно сообщению на сайте, компания берет на себя обязательства по покрытию расходов на ремонт автомобиля в полной мере в зависимости от выбранного страхового тарифа.
Страховая организация "Сугуртаи аввалини миллӣ" создана в 2016 году и является второй компанией, имеющей право на обязательное транспортное страхование. На основании лицензии компания осуществляет свою деятельность по двадцати видам страхования, специализируется на оказании услуг физическим и юридическим лицам, осуществляет страхование автомобилей по обязательным и добровольным видам.
У компании есть страница в Facebook, где есть информация о многих выплатах. В частности, согласно информации на этой странице, с 1 по 20 декабря компенсация была выплачена 12 лицам, общая сумма по ним составила 36 тыс. 200 сомони.
Сколько возмещается по страховке?
Перед подготовкой материала мы поговорили со многими водителями и расспросили о страховке и ее условиях. Большинство водителей не смогли ответить на наши вопросы о стоимости страховки и по поводу того, к кому обращаться в случае аварии.
Выяснилось, что при получении страхового полиса им никто не объясняет условия страхования. Размер взноса на обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) до 2020 года составлял 147 сомони, а максимальная сумма ущерба – около 9 тысяч сомони.
С 2020 года обязательное страхование определялось исходя из показателей для расчета, а размер взноса был установлен в размере двух показателей для расчетов, то есть 128 сомони. Максимальное страховое возмещение составляло 818 показателей для расчетов или 52 352 сомони.
Согласно новому закону, ОСАГО предлагает средства как на ремонт, так и на восстановление поврежденных транспортных средств, а также возмещение причиненного вреда здоровью. Сумма обязательного страхования может быть выплачена любому лицу, попавшему в аварию и получившему травму (водитель, пассажир или пешеход). При причинении в результате дорожно-транспортного происшествия вреда здоровью потерпевшего, повлекшего за собой смерть, страховая выплата составляет 545 расчетных показателей или 35425 сомони.
При потере трудоспособности в результате несчастного случая единовременные страховые выплаты составляют: – при I группе инвалидности – 380 показателей для расчетов или 24 320 сомони; – при II группе инвалидности – 300 показателей для расчетов или 19 200 сомони; – при III группе инвалидности – 220 показателей для расчетов или 14800 сомони.
Вопросы без ответов
Что необходимо предпринять, чтобы Закон "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств" полностью реализовывался и страховые компании выполняли свои обязательства перед застрахованными? Что нужно сделать, чтобы защитить права застрахованных и обеспечить действительность их страховок?
Почему водители не обращаются в страховые компании за возмещением ущерба при ДТП? С такими вопросами мы обратились к нескольким людям.
Большинство наших собеседников склоняются к мнению, что нужно отменить обязательное транспортное страхование и оставить только добровольное. Так как, при том что одним из основных условий страхования является полное возмещение ущерба, это условие не выполняется должным образом страховыми компаниями, либо выполняется с множеством ограничений и проблем.
Сторонники отмены обязательного страхования считают, что если страхование будет добровольным, страховым компаниям придется больше работать, чтобы завоевать доверие клиентов и выполнять свои обязательства перед страховщиками.
Журналист Комилшо Ахмадзода считает, что "страховка должна быть бесплатной".
"Делать страхование обязательным - это неуважение к свободам человека и давление на человека", - считает он.
Другая группа придерживается мнения, что обязательное страхование должно быть разрешено, но страховые компании должны полностью выполнять свои обязательства в соответствии с законом. Некоторые предлагают ужесточить закон в отношении страховых компаний и повысить их ответственность. Они считают, что закон будет действовать только при привлечении компаний к ответственности за неисполнение обязательств.
Вместо заключения
Из бесед с водителями и некоторыми экспертами мы пришли к выводу, что для реализации закона необходимо выполнение нескольких условий: - Страховщики должны создавать центры ремонта транспортных средств и ремонтировать транспортные средства, попавшие в аварию, непосредственно в таких центрах. - При возникновении происшествий сотрудники ГАИ, регистрирующие их, должны звонить в страховые компании и доставлять автомобиль с места происшествия в ремонтную мастерскую. - Законные требования к страховым компаниям должны быть ужесточены, от них нужно требовать большей ответственности. - Должен быть введен единый порядок, чтобы никакие другие органы или лица, кроме страховой компании, не имели права забирать транспортное средство, попавшее в дорожное происшествие, с места аварии.
В случае введения такого порядка страховая компания будет обязана полностью покрыть ремонт транспортного средства и возместить расходы.
